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베이킹 고수들 여기 모여! 쫀득한 레시피가 찾아왔다.😎
연휴 동안 ‘철원 동송 찹쌀’로 알찬 취미 생활 보내 보자고!
재료: 찹쌀가루 300g, 우유 350ml, 계란 1개, 콩배기 100g, 팥배기 50g, 베이킹파우더 1큰술, 설탕 2작은술, 식용유, 아몬드 슬라이스
#LA찹쌀파이 레시피
① 큰 볼에 우유와 계란을 넣고 거품기를 이용해 풀어준다.
② 찹쌀가루, 소금, 베이킹파우더, 그리고 설탕을 넣고 섞어 반죽을 만들어 준다.
③ 반죽에 콩배기와 팥배기를 넣고 섞는다.
④ 약불에 팬을 올리고, 식용유를 두른 후 남은 팥배기, 콩배기와 함께 아몬드 슬라이스를 깔아준다.
⑤ 그 위에 반죽을 붓고 약불에서 앞뒤로 구워준다.
⑥ 노릇하게 구워지면 접시에 옮겨 담아 먹기 좋은 크기로 자르면 완성!
✨ 찹쌀가루는 불린 찹쌀을 건조해 믹서기로 곱게 갈면 쉽게 만들 수 있습니다.
✨ 콩과 팥을 설탕에 절이면 콩배기, 팥배기를 준비할 수 있습니다.
※ 위 레시피는 김종우 쉐프(싱가포르 morsels 서비스 및 메뉴 개발 이력 보유) 와 함께 진행되었습니다.
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조소행 농협상호금융 대표 “200만명 금융데이터로 은행과 경쟁”
“농협상호금융은 제2금융권 기관이지만 시중은행과 경쟁할 수 있는 무기를 갖고 있습니다.” 6일 서울 중구 농협중앙회 중앙본부에서 만난 조소행 농협 …
Source: www.joongang.co.kr
Date Published: 7/10/2021
View: 3680
Q. 농협 상호금융은 무엇이고, 무슨 사업을 하나요?
[한국농정신문 박경철 기자]A. 우선 상호금융은 협동조합의 구성원(조합원) 간 상호 자금융통을 통해 자금의 부족과 잉여를 자체적으로 해결하려는 …Source: www.ikpnews.net
Date Published: 11/27/2022
View: 9165
농협 상호금융 금융자산 700조원 돌파 기념식 – 농민신문
농협 상호금융(대표 조소행)은 12일 서울 중구 농협중앙회 본관에서 이성희 농협중앙회장, 농·축협 조합장 등이 참석한 가운데 ‘상호금융 금융자산(여 …
Source: m.nongmin.com
Date Published: 2/26/2022
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농협은행과 지역농협(상호금융)에 대해서 알아보겠습니다.
가장 확실하게 다른점은, 농협은행은 1금융권이고, 지역농협(상호금융)은 2금융권입니다. 금융권이 다르기 때문에 예금과 적금, 대출에 대한 금리가 상이 …
Source: hangyuu.tistory.com
Date Published: 12/16/2022
View: 9660
농협상호금융
[농담의 재구성] 만렙 계장 두 명의 농협상호금융 입사SSUL~ · NH인사이드 – 상호금융 이것이 콕뱅크다 · 농협의 금융사업 무엇이 특별할까요? · 새로운 레시피를 찾는 베이킹 …Source: www.youtube.com
Date Published: 4/1/2021
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[논문]농협 상호금융 현황과 시사점에 관한 연구 – ScienceON
농협 상호금융은 조합원 상호간의 상호부조적 금융으로 1969년 사업이 시작되어 오늘날에 이르기까지 농업부문의 중추적인 금융기관으로서 많은 발전과 성장을 이루어 …
Source: scienceon.kisti.re.kr
Date Published: 12/6/2021
View: 3177
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주제에 대한 기사 평가 농협 상호 금융
- Author: NH농협
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- Date Published: 2022. 8. 12.
- Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=dTWGvgbyWUI
조소행 농협상호금융 대표 “200만명 금융데이터로 은행과 경쟁”
“농협상호금융은 제2금융권 기관이지만 시중은행과 경쟁할 수 있는 무기를 갖고 있습니다.”
6일 서울 중구 농협중앙회 중앙본부에서 만난 조소행 농협상호금융 대표는 자신감으로 넘쳤다. 지난 3일 대표 취임 100일을 맞는 그가 믿는 구석은 200만명 고객의 금융데이터와 700조원이 넘는 여·수신 규모다. 전국 4820개의 영업점을 바탕으로 한 네트워크 효과도 그의 이런 자신감을 뒷받침한다.
농협상호금융은 시중은행인 ‘NH농협’과 달리 농·어업인이 겪는 자금 부족 문제를 협동조합 형식으로 해결하기 위해 설립한 금융기관이다. 영농자금 등 정책자금을 공급하는 역할로 출발해 현재는 예금과 대출 등 금융 서비스 전반을 취급한다.
농협상호금융의 몸집은 만만치 않다. 지난 1월 기준 여·수신 규모는 700조원을 넘었다. 예수금의 경우 지난 6월 400조원을 달성했다. 시중은행 중 가장 규모가 큰 국민은행(331조원)을 훌쩍 앞선다. 그가 “시중은행과 경쟁할 수 있다”고 말한 근거다. 지난 5월 말 기준 대출금은 324조4000억원으로 상호금융업권 전체 대출액의 70.5%를 차지한다.
단순히 몸집만 크다고 그가 미래를 자신하는 건 아니다. 이미 확보한 고객 200만명의 금융데이터를 바탕으로 한 ‘농업인 특화 금융상품’ 출시가 그가 구상하는 농협상호금융의 미래 경쟁력이다. 농협상호금융은 지난해 1월 상호금융업권 처음으로 금융당국에서 마이데이터사업 본허가를 받았고, 지난해 12월 관련 서비스를 시작했다.
마이데이터사업은 금융소비자가 자신의 개인신용정보 활용을 동의하면 금융기관 등에서 맞춤형 자산관리 등을 제공하는 서비스다. 조 대표는 “이 빅데이터를 바탕으로 농업인에 특화한 금융 상품을 내놓을 계획”이라고 말했다.
농기계나 농지 매매가 필요한 농업인에게 딱 맞는 대출 상품과 연결해주는 서비스 등을 준비하고 있다. 새로운 서비스는 900만명이 이용 중인 농협상호금융의 모바일 앱 ‘NH콕뱅크’에서 출시할 예정이다. NH콕뱅크는 디지털 금융 서비스에 더해 농축산물 유통, 농사 정보와 병충해 예방 안내 등까지 제공하는 농업인 특화 금융 플랫폼이다.
사실 디지털 금융은 그에겐 낯설지 않다. ‘얼리 어답터’인 그는 1990년 농협중앙회 홍성군지부에 입행했을 때부터 새로운 기술을 사용하는 데 적극적이었다. 그는 “당시 모든 행원이 대출 원리금 계산을 할 때 주판알을 튕기고 종이에 펜으로 기록했는데 나 혼자 컴퓨터를 썼다”며 “지금은 업무의 대부분을 태블릿PC나 스마트폰 등 모바일 기기로 처리한다”고 말했다.
2020년 도입한 스마트 보고 시스템을 적극적으로 활용하는 대표는 그가 처음이다. 그는 “요즘 웬만한 업무는 전부 ‘스마트 보고’ 시스템으로 소통하고 처리한다”며 “굳이 대표이사실까지 오지 않아도 돼 직원들이 시간을 절약할 수 있고, 말로 하기 어려운 얘기는 보고서에 메모로 남겨놓으면 서로 이해하기가 더 수월해진다”고 말했다.
농촌 지역의 많은 금융 소비자가 디지털 소외계층인 점을 고려해 데이터를 기반으로 만든 금융 상품과 서비스를 고객이 제대로 활용할 수 있게 현장에 나가 디지털 금융 사용법을 교육하는 프로그램도 시행 중이다. 조 대표는 “올해 디지털 소외계층 3000명이 NH콕뱅크를 통해 디지털 금융의 혜택을 받고 전국의 농업인과 정보를 주고받을 수 있도록 돕는 게 목표”라고 말했다.
시중은행이 경영 효율화를 위해 영업점을 통폐합하는 것과 달리 5대 시중은행의 전체 점포 수(4302개)보다도 500여개 많은 영업점(4820개)을 유지하고 있다. 전체 점포 중 절반인 2413개는 읍·면 지역에 있다.
조 대표는 “농협상호금융 영업점은 농업인에게 요즘 같은 여름엔 더위를 피하고 함께 차도 마시는 등 지역 사회의 사랑방 역할도 한다”며 “이를 통해 형성된 네트워크 덕분에 이들이 농협상호금융의 오랜 고객이 됐다”고 말했다.
오랜 고객이자 든든한 버팀목인 농민을 위한 각종 금융상품도 내놓고 있다. 지난 1일 출시한 ‘새출발 농촌희망 저금리대출’은 총한도 1조원의 자금을 2만여명의 농업인에게 연 2%대 금리로 빌려주는 상품이다. 1인당 최대 5000만원까지 3년 이내 기간으로 빌릴 수 있다.
보유 중인 높은 금리의 영농자금도 대환대출할 수 있다. 조 대표는 “최근 금리가 빠르게 오르고 러시아와 우크라이나의 전쟁으로 농자재와 비료 가격이 치솟아 농민의 부담이 매우 큰 상황”이라며 “농협상호금융에서 최대 연 1.5%의 이자를 지원해 농업인이 생산비 걱정을 덜고 영농에 집중할 수 있도록 돕겠다”고 말했다.
Q. 농협 상호금융은 무엇이고, 무슨 사업을 하나요?
[한국농정신문 박경철 기자]A. 우선 상호금융은 협동조합의 구성원(조합원) 간 상호 자금융통을 통해 자금의 부족과 잉여를 자체적으로 해결하려는 상호부조적 금융을 뜻합니다. 농협 상호금융은 지역 농·축협의 금융사업을 지칭하며 올해 3월 말 기준 전국 1,119개 농·축협, 4,725개 지점을 운영 중입니다. 산간도서 등 수익이 발생하지 않는 지점도 농민 편의를 위해 운영하고 있습니다. 농협 상호금융 본부는 전국 지역 농·축협의 금융업무 지도 및 지원, 농·축협 여유자금 운용 등의 업무를 담당하고 있습니다.
농협의 상호금융은 1969년 당시 농민들에게 가장 큰 고통이었던 고리채 문제를 해결하기 위해 도입됐으며, 그 결과 농촌지역의 사채 의존도와 금리를 큰 폭으로 낮추는데 기여했습니다.
1980~1990년대를 지나며 영농자금이나 정책자금을 농가에 연결해주는 ‘파이프라인’ 역할을 수행했습니다. 2000년대 이후로는 농민의 여유자금 운용 등 농가소득 증대에 기여하며 농산물의 생산·유통 등 농·축협이 농민을 위한 사업을 펼칠 수 있도록 수익원 역할을 담당했습니다.
농협 상호금융은 지난 2012년 농협중앙회 사업구조 개편을 통해 대표이사 체제로 전환됐습니다. 이후 사업규모가 꾸준히 성장해 2016년 대출금 200조원, 2017년 총 사업규모 500조원(수신 287조원, 여신 213조원), 2018년 예수금 300조원을 차례로 돌파했습니다.
농협 상호금융은 농민을 위한 상품, 지역사회에 공헌할 수 있는 상품을 꾸준히 개발하고, 고객의 편의성을 제고할 수 있는 방안을 찾기 위해 노력하고 있습니다.
* 자문 농협 상호금융
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농협 상호금융 금융자산 700조원 돌파 기념식
12일 서울 중구 농협중앙회 본관에서 열린 ‘농협 상호금융 금융자산 700조원 달성 기념식’에서 이성희 농협중앙회장과 농협 상호금융협의회 소속 조합장 등이 축하 퍼포먼스를 진행하고 있다. 김병진 기자 [email protected]
농협 상호금융(대표 조소행)은 12일 서울 중구 농협중앙회 본관에서 이성희 농협중앙회장, 농·축협 조합장 등이 참석한 가운데 ‘상호금융 금융자산(여수신 합계액) 700조원 달성 기념식’을 열었다.
농협 상호금융은 올 1월말 국내 금융기관 최초로 금융자산 700조원(예수금 387조원, 대출금 313조원)이란 금자탑을 쌓았다. 1969년 150개 조합에서 금융업무를 시작한 지 53년 만에 이룬 성과다.
농촌 고리채 문제를 해결하고자 출범한 농협 상호금융은 빠르게 성장, 여수신 합계액이 2000년 100조원, 2017년 500조원, 올해 700조원으로 급증했다.
최근에는 디지털 혁신을 추진하며, 금융서비스 소외지역을 위한 서민금융기관으로서 역할을 수행하고 있다.
기념식은 상호금융의 성장 과정을 되짚고, 미래 목표를 공유하는 순서로 진행됐다.
이 회장은 “농협 상호금융을 국내 최대 금융기관으로 성장시킨 조합장님들과 임직원들께 감사를 전한다”며 “급격한 디지털 전환 속에서 변화에 앞장서 ‘함께하는 100년 농협’을 만들어가자”고 말했다.
김소진 기자 [email protected]
농협은행과 지역농협(상호금융)에 대해서 알아보겠습니다.
안녕하세요!
항유입니다.
오늘은 아침부터 비가 내리고 있네요! 다들 감기조심하셨으면 좋겠습니다.
오늘은 농협은행(1금융)과 지역농협(상호금융, 2금융)에 대해서 간단하게 말씀드릴려고 이렇게 글을 쓰게 되었습니다.
가장 확실하게 다른점은, 농협은행은 1금융권이고, 지역농협(상호금융)은 2금융권입니다. 금융권이 다르기 때문에 예금과 적금, 대출에 대한 금리가 상이하고, 근본적인 운영제도 또한 다른 면이 있습니다.
하지만 제가 오늘 말씀드릴 건 이 금융권의 차이라기보다는, 어떻게 상호금융과 농협은행이 어떻게 설립되어 지금까지 왔는지에 대해서 말씀을 드릴려고 합니다.
농협은행 지역농협 중 한곳인 동서울농협
먼저 지역농협, 상호금융에 대해서 먼저 말씀을 드리겠습니다.
상호금융은, 협동조합의 구성원인 조합원 간에 상호간의 자금의 순환을 통해 자금의 부족과 잉여를 해당 지역 내에서 자체적으로 해결하려는 상호부조(다수의 개인 또는 집단이 공동의 목표를 달성하기 위해 함께 행동하면서 성립되는 사회적 관계)적인 금융을 말하는 것입니다.
농협의 입장에서는, 지역 농축협이 전개하고 있는 금융사업이 상호금융사업이며, 2019년 기준 전국 약 1,100여개의 지역농축협에서 4,700여개의 지점이 운영되어지고 있습니다. 산골짜기나 섬지역같이 수익성이 별로 없는 지역에서도 농업인(조합원)을 위해 지점들이 있고, 운영되어지고 있습니다.
(추가로, 이런 전국 농협의 금융업무 지도 및 지원, 지역농축협에서 가지고 있는 여유자금의 운용 등의 업무를 하는 것이 농협’중앙회’ 상호금융부서가 하는 역할입니다.)
농협 상호금융(지역농협)은, 1969년 당시 농촌에 팽배해있던 고리채 문제를 타파하고자 도입되었습니다. 도입 의도대로, 전국 지역농협은 농촌지역의 사채 문제와 높은 금리를 낮추는데 지대한 역할을 하였습니다.
그 이후에는, 영농자금이나 농업관련 정책자금을 농가에 소개하고, 중개해주는 역할을 하였고, 전국 각지에서 생산된 농산물을 수요가 있는 곳으로 유통이 될 수 있게 하는 등 농가소득증대를 위한 다양한 일을 해오고 있습니다.
상호금융(2금융)이라고 해서 예수금이나 규모가 별로 크지 않다고 생각하실 수 있는데, 농협상호금융에서 현재 보유하고 있는 예수금의 규모는 300조원을 돌파하였으며, 수신업무규모는 2017년 기준 287조원, 여신업무규모는 213조원을 돌파할 정도로 매우 거대한 규모입니다.
다음으로는, 농협은행에 대해서 말씀드리겠습니다.
농협은행은, 1961년 농협과 농업은행이 통합되면서, 은행업무를 농협에서 수행하기 시작했고, 농협중앙회 산하에서 계속 은행사업을 수행해왔었습니다.
2012년 농협금융지주가 설립되었고, 이때 농협은행 또한 정식으로 출범하였습니다. 현재 농협은행에서 보유하고 있는 예수금 규모는 200조원을 돌파하였습니다.
농협은행은 말 그대로 은행인만큼, 상호금융(지역농협)과는 달리 운영의 목적에 수익 실현이 있습니다. 수익을 실현해야한다는 목적성에도 불구하고, 농협은행은 전국 최다 점포를 운영하고 있으며(1,100여개), 이러한 이유는 협동조합의 이념을 바탕으로 농업인(조합원)과 많은 고객들이 불편함 없이 금융서비스를 이용할 수 있게 하기 위함입니다.
그리고 농협은행에서 거둬들인 수익의 일부는 다시 농업인(조합원)을 위해 중앙회를 거쳐 농업인(조합원) 및 대한민국 농업의 발전을 위해 환원되고 있습니다.
이것으로 농협은행과 지역농협(상호금융)에 대해서 알아보는 제 글을 마치도록 하겠습니다.
감사합니다!
[논문]농협 상호금융 현황과 시사점에 관한 연구
초록
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농협 상호금융은 조합원 상호간의 상호부조적 금융으로 1969년 사업이 시작되어 오늘날에 이르기까지 농업부문의 중추적인 금융기관으로서 많은 발전과 성장을 이루어 왔다. 2014년에는 예수금 245조원, 대출금 168조원의 도시와 농촌을 아우르는 초대형 금융기관으로서 자리매김하여 왔다. 농협 상호금융은 발전과정에서 몇 가지 특징을 보이고 있는데 우선 정부와의 상호공조를 통해 발전되어 온 점을 들 수 있다. 즉, 정부의 농업부문에 대한 금융정책의 보조적인 역할을 수행해 오면서 예탁금 비과세와 법인세 저율과세 등의 정부지원을 받으면서 성장…
농협 상호금융은 조합원 상호간의 상호부조적 금융으로 1969년 사업이 시작되어 오늘날에 이르기까지 농업부문의 중추적인 금융기관으로서 많은 발전과 성장을 이루어 왔다. 2014년에는 예수금 245조원, 대출금 168조원의 도시와 농촌을 아우르는 초대형 금융기관으로서 자리매김하여 왔다. 농협 상호금융은 발전과정에서 몇 가지 특징을 보이고 있는데 우선 정부와의 상호공조를 통해 발전되어 온 점을 들 수 있다. 즉, 정부의 농업부문에 대한 금융정책의 보조적인 역할을 수행해 오면서 예탁금 비과세와 법인세 저율과세 등의 정부지원을 받으면서 성장하였다. 또 하나는 소매금융의 특성으로서 외환위기와 금융위기, 저축은행사태 등을 거치면서 오히려 농협 상호금융은 성장세를 보인 바가 있다. 아울러 조직구조면에서 대표이사제를 통한 효율적인 구조개편을 시행하여 규모에 따라 적합한 형태의 조직구조로 변화해 오고 있다. 마지막으로 각종 인프라 면에서도 우월한 성장 기조를 보여 인터넷뱅킹과 모바일뱅킹, 첨단 리스크관리시스템의 구축, 예금자보호기금 등의 정착 등의 특징을 보이고 있다. 농협 상호금융은 최근 5년간 예수금, 대출금 규모의 꾸준한 성장을 보이고 있다. 예수금은 245조원을 넘어섰으며, 대출금 역시 크게 증가하여 168조원을 넘어서고 있는 추세이며 각각 최근 5년간 5.8%, 5.7%의 큰 성장세를 보이고 있다. 농협의 주요 재무지표를 보면 특히 자본적정성, 자산건전성, 유동성과 성장성 등의 부문에서 우수한 재무지표를 나타내고 있으며, 최근의 저금리 기조에 따라 수익성이 크게 하락한 것으로 파악되는데 이러한 수익성의 하락 추세는 농협 상호금융 경영의 큰 부담으로 작용하고 있는 실정이다. 또한 여타 상호금융기관과의 비교에 있어서도 농협 상호금융은 조합수, 총자산, 여수신 규모 등의 모든 면에서 압도적인 우위를 점하고 있는 것을 알 수 있었다. 다만 최근 그 성장률에 있어서 신협, 수협, 산림조합에 비해 다소간 둔화되고 있는 점에 유의해야 하겠다. 농협 상호금융은 농촌지역의 대표적인 금융기관으로서 열악한 금융인프라를 개선하여 농업인의 금융편익을 제고하였으며 농협의 고유목적사업인 경제사업의 수익기반으로서의 역할도 훌륭히 해내고 있다. 특히 소외된 농업분야에 대한 농업자금의 파이프라인 역할도 충실히 수행해 내고 있는데, 이러한 농협 상호금융의 긍정적인 역할에도 불구하고 그 한계점도 분명한데, 특히 업무취급 영역에 다양한 제약이 존재함에 따라 수익원이 단조롭고 종합적인 고객서비스가 불가능하다는 점과 영업구역의 제약에 따른 규모의 한계, 지역농협이 독립법인체로서 가지는 구조적인 한계 등은 농협 상호금융 발전에 큰 걸림돌이 되고 있다. 또한 최근 상호금융에 대한 감독기관의 규제 내용들을 살펴보면 특히 상호금융권에 대한 규제를 강화하고 있는데 여신 건전성 분류기준 및 대손충당금 적립률을 대폭 강화하는 내용을 시행한 바 있으며, 예대율을 80% 이내로 운용하도록 하고, 일정 규모이상의 거치식, 일시상환대출에 대해서는 고위험 대출로 분류하고 이러한 대출이 과다한 조합에 대해서는 중점 검사하는 등의 건전성 관리 강화방안을 시행하였다. 아울러 비조합원대출한도를 축소하는 등의 조치를 통해 비조합원대출을 축소시키도록 유도한 바 있다. 또한 상호금융 건전성 감독 강화방안을 통해 상호금융 조기경보시스템을 도입하고 중앙회 예탁금에 대한 실적배당제 전환, 외부회계감사 확대 등을 내용으로 하는 조치를 취하였다. 이후에도 상호금융정책협의회를 통해 농협 상호금융에 대한 다양한 규제와 제한을 가하는 내용의 조치를 취하였다. 이러한 농협 상호금융의 주요 과제를 도출해 보면 우선 업무영역의 확대를 들 수 있다. 농협 상호금융은 법적인 제한으로 단순 예대마진 위주의 사업구조를 가질 수밖에 없는데 이에 대해 수익다변화를 위한 업무영역의 확대는 필수불가결한 요소하고 할 수 있다. 외환업무의 추가적인 영역확대와 펀드업무의 취급 등을 통해 이용고객의 편의성을 증대하면서 농협 상호금융의 다양한 수익원 역할을 할 수 있도록 해야 할 것이다. 두 번째 과제로는 최근 감소하고 있는 수익성을 확보하기 위해 다양한 전략을 추진해야 한다는 점이다. 세 번째로는 자산건전성의 제고를 들 수 있다. 연체율을 낮추기 위해 대손상각과 담보채권의 매각 등의 조치와 함께 단기연체관리시스템의 운용 등과 같은 적극적인 채권관리가 매우 요구되고 있는 상황이다. 마지막으로는 금융감독당국의 상호금융권 규제에 따른 정책적인 대응이 필요한 점이다. 최근 비과세예금의 일몰시한을 2015년말 이후 단계적으로 폐지하고자 하고 있는 데 대한 적극적인 정책대응이 필요할 것이다. 아울러 펀드판매업무 인가 문제 역시 농협의 수익성 확보를 위해 반드시 관철해야 할 사항이다. 또한 농협 상호금융 이용고객의 행태에 관한 연구 결과, 함의하는 바를 정리하면 다음과 같다. 먼저 농협 상호금융 서비스 이용자의 전반적인 만족도를 높이기 위해서는 친절성에 대한 만족도를 높이는 것이 중요한 요소인 것으로 파악된다. 이는 각 금융기관마다 예대금리의 차이가 크지 않고 상품의 다양성에서 큰 차이를 보이지 않기 때문인 것으로 보이며, 특히 농협의 인적 요소가 중요시되는 조직문화가 배경인 것으로 분석된다. 둘째로는 농협 상호금융 업무의 다양성 확보를 위한 지속적인 노력이 필요하다는 점이다. 업무의 다양성에 대한 불만은 농협 상호금융 이용 시 느끼는 가장 불편한 점 중의 하나로, 농협 상호금융 서비스 만족도 전반에 대해 민감한 영향을 미치는 것으로 판단된다. 셋째, 연령 및 조합원 가입 여부에 따른 고객맞춤형 응대 및 서비스 전략 수립이 필요한 것으로 판단된다. 연구결과에 따르면 연령이 높을수록, 조합원일수록 농협 상호금융 서비스 이용 시 느끼는 친절성에 대한 만족도가 낮은 것으로 나타났다. 고령의 고객과 조합원에 대한 만족도를 높일 수 있는 방안이 강구되어야 한다. 또한 본 연구에는 농협 상호금융 예수금증가율과 대출금연체율과의 관계에 대한 연구도 시행하였다. 여기에서는 최근 금융 감독당국이 상호금융기관에 대한 다양한 규제조치를 취하는 과정에서 상호금융 예수금 증가가 대출금 연체율을 상승시키는 것으로 판단하고 금융 감독정책을 수립하고 시행하는 것에 대한 타당성을 실증적인 방법으로 검증하였다. 대표적인 상호금융기관으로서 1,161개의 지역농협에 대한 전수 조사를 통해 2005년부터 2011년까지 상호금융 예수금 증가율과 대출금 연체율과의 관계를 분석한 결과 결국 금융 감독당국에서 전제하고 있었던 양자 간의 양(+)의 관계는 증명되지 않았으며, 오히려 음(-)의 관계를 가지는 것으로 판명되었다. 이는 상호금융기관 중에서 농협이 가지고 있는 특성으로서 증가된 예수금의 운용 방안이 다양화되고 있다는 점과 예수금증가가 동시에 자금 조달금리를 낮추는 효과를 가져와서 이는 다시 대출금리를 낮게 운용할 수 있는 여지를 제공하게 되어 전반적으로 대출금 연체율에 대해 긍정적인 영향을 미치기 때문이라고 할 수 있다. 금융 감독당국은 이러한 농협의 자금운용 상의 특수성과 예수금 증가율과 연체율과의 구체적인 상관관계를 잘 이해하고 정책방향을 재정립해야 할 것이다. 농협 상호금융은 지난 46년간 수많은 시련과 아픔을 딛고 농업분야의 든든한 금융 조력자로서 굳건히 제자리를 지켜왔다. 일각에서는 고금리 운용에 따른 곱지 않은 시선도 있었으며, 가계부채 문제의 주범인 양 오명을 뒤집어쓴 채 좋지 않은 인식이 존재하기도 하였다. 하지만 농협 상호금융은 당초 태생부터 농업부문의 고리채를 일소하기 위해 탄생하였고 사회경제적으로 소외된 농업 분야에 대한 자금공급과 금융지원 역할을 충실히 해오면서 우리나라 농업의 부흥과 존립을 지키는 파수꾼의 임무를 훌륭히 수행해 오고 있다. 다만, 최근의 대외적인 금융환경 변화와 대내적인 농업기반의 축소에 따라 농협 상호금융의 입지는 날로 위태로워지고 있는 것이 현실이다. 이러할 때 농협 상호금융 부문에 대한 새로운 전략적 돌파구를 찾는 것은 매우 중요한 의미를 가진다고 하겠다. 본 논문에서는 몇 가지 농협 상호금융이 짚고 넘어가야 할 중요한 맥락들을 점검해 보았다. 농협 상호금융의 현황과 한계, 앞으로 넘어야 할 과제들에 대해서 전체적으로 분석해 보았으며, 특히 농협 상호금융을 이용하는 고객들의 현실적인 행태를 반영하여 새로운 사업 전략방향을 수립하는 데 일조할 수 있는 의미있는 연구도 진행하였다. 아울러 금융당국에서 판단하듯이 농협 상호금융에 있어서 급격한 예수금의 증가가 부실대출로 이어져서 결국에는 대출의 연체율을 증가시키는 주원인이 되는지에 대한 실증분석을 통해서 실제에서는 이러한 인과관계가 성립하지 않는다는 것을 증명해 보이기도 하였다. 이러한 일련의 연구들이 농협 상호금융에 대한 왜곡된 시각을 바로잡고, 농협 상호금융이 나아갈 바에 대한 작으나마 의미있는 새로운 시도가 되기를 바란다.
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