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글로벌 핀테크 시장은 2019년 1112억 달러에서 오는 2025년에는 1918억 달러, 2030년에는 3253억 달러로 전망된다. 핀테크 벤처에 대규모 자본 유입이 급증하면서 투자 총액과 거래 건수는 빠르게 늘고 있다.
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🔹핀테크로 인해 금융이 변화하고 있다!
🔹김강원 컨설턴트가 전하는 핀테크 이야기! \”핀테크란 무엇인가\”
핀테크라는 말을 들어본 적 있는가? 단어는 생소할지 몰라도 간편 송금, 간편 결제 서비스와 같은 핀테크 서비스는 이미 우리들의 일상 가운데에 가까이 자리 잡고 있다. 여러 규제와 제약으로 변화가 쉽지 않던 금융 시장에 새바람을 일으킨 핀테크! 그리고 이제는 금융 시장을 넘어 세상을 바꾸고 있다. 김강원 컨설턴트와 함께 핀테크에 대해 알아보자.
*방송일시 : 2021년 4월 12일 (월) ~ 4월 16일 (금)
[1TV] 월~금 낮 15시 35분(본), [2TV] 월~금 저녁 20시 30분
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변화무쌍한 기업 환경에서 도약하기 위해 필요한
경영 노하우와 혁신에서 실패
그리고 이를 극복한 리더의 이야기를 다룬 프로그램
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‘뜨거운 감자’ 핀테크 산업, 한국은 더딘 걸음
비즈니스 리서치 컴퍼니에 따르면 글로벌 핀테크 시장은 2019년 1112억달러를 기록했으며 오는 2025년 1918억달러, 2030년에는 3253억달러까지 성장이 …
Source: www.fortunekorea.co.kr
Date Published: 3/1/2022
View: 4314
베트남 핀테크시장, 2024년까지 180억달러로 성장 전망
인사이드비나=호치민, 응웬 늇(Nguyen nhut) 기자] 베트남 핀테크시장 규모가 오는 2024년180억달러로 성장할 것으로 전망됐다.
Source: www.insidevina.com
Date Published: 6/20/2021
View: 4655
INTRO – 우리 삶 속의 핀테크, 현재와 미래 – 기술과혁신 웹진
또한 기존 금융권 및 사업 분야와 융합하여 새로운 서비스를 창출하고 있으며, 이를 통해 국민 생활을 진보시키고 있다. 8.png. 핀테크 전망 핀테크 서비스는 이미 글로벌 …
Source: webzine.koita.or.kr
Date Published: 1/21/2022
View: 6675
[테크리포트]2022 핀테크 산업동향 ‘6가지 기술 트렌드’ – 전자신문
금융 산업을 강타한 혁신 중 하나는 핀테크다. 인포메이션위크, 핀테크 매거진 등 해외 미디어와 시장조사업체가 전망하는 2022년 핀테크 산업 동향은 …
Source: www.etnews.com
Date Published: 8/27/2022
View: 267
금융(Finance), 기술(Technology)을 만나 핀테크(FinTech)가 되다
급결제 서비스와 인터넷 뱅킹 등의 기초적인 핀테크가 발전 … 때까지만 해도 대부분의 핀테크는 기존 금융회사가 주체였 … 도표 10-1 글로벌 핀테크 시장 전망.
Source: investments.miraeasset.com
Date Published: 1/6/2022
View: 6128
핀테크의 발전 배경과 주요 동향 – KoreaScience
핀테크는 금융과 기술을 결합한 용어로 글로벌 ICT 기업이 폭 … 산업을 구조적으로 변화시킬 것으로 전망하였다. PwC는 핀테 … 핀테크기업의 금융시장 잠식 전망.
Source: www.koreascience.or.kr
Date Published: 11/8/2022
View: 1005
베트남 핀테크 시장 전망 ‘맑음’
금융지주사인 Robocash Group 보고서에 따르면 베트남의 핀테크 시장은 2024년까지 180억USD 수준까지 성장할 것으로 예상된다.
Source: vietnam.vnanet.vn
Date Published: 11/17/2021
View: 6146
새로워진 핀테크 시장 – 코스콤 뉴스룸
시장에서는 벤처캐피탈 및 사모펀드(PE)가 핀테크에 대규모로 투자한 점과 핀테크 업체 간 또는 기존 금융사의 핀테크 M&A의 두 가지를 그 주요 요인으로 …
Source: newsroom.koscom.co.kr
Date Published: 10/4/2022
View: 7895
[보고서]핀테크 산업 동향 및 전망 – ScienceON
1. 서론 핀테크(FinTech)는 금융(Financial)과 기술(Technology)의 합성어로, 금융과 IT의 융합을 통해 금융서비스 및 관련 산업의 파괴적 변화를 통칭한다…
Source: scienceon.kisti.re.kr
Date Published: 9/6/2021
View: 3965
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주제에 대한 기사 평가 핀 테크 전망
- Author: EBS 비즈니스 리뷰
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- Date Published: 2021. 4. 17.
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‘뜨거운 감자’ 핀테크 산업, 한국은 더딘 걸음
<이 콘텐츠는 포춘코리아(FORTUNE KOREA) 2022년 1월호에 실린 기사입니다>
[포춘코리아(FORTUNE KOREA)=김동현 기자] 세계 핀테크 산업은 급성장 중이다. 영국 가디언의 KPMG보고서에 따르면 지난해 상반기 세계 핀테크 거래액이 980억달러로 1년 전보다 120억달러 늘었다. 같은 기간 한국은 글로벌 핀테크 순위가 2020년 18위에서 2021년 26위로 뒷걸음질 쳤다. 일각에선 당국의 무분별한 규제가 성장의 걸림돌이라고 지적한다. 국내 핀테크 산업이 나아가야 할 길을 짚어본다.• 세계 핀테크 시장 투자규모, 매년 수직상승
• 금융당국 규제에 성장 더딘 국내 핀테크 산업
• 글로벌 경쟁력 위한 핀테크 산업 육성책 마련 시급
급성장하고 있는 세계 핀테크 산업
핀테크(FinTech)는 금융(Finance)와 기술(Technology)의 합성어다. 금융 서비스와 정보기술(IT)의 융합을 통한 금융서비스 및 산업의 변화를 통칭한다.
비즈니스 리서치 컴퍼니에 따르면 글로벌 핀테크 시장은 2019년 1112억달러를 기록했으며 오는 2025년 1918억달러, 2030년에는 3253억달러까지 성장이 기대되는 유망 산업이다.
핀테크 업계가 급성장한 배경에는 코로나19 팬데믹으로 비대면 결제 거래량이 늘어났다는 점이 가장 큰 이유다. 비대면 결제 거래량은 2020년 2조달러에서 2024년 6조달러로 성장이 점쳐지고 있다.
핀테크 산업의 투자도 전세계적으로 급증하고 있다. 핀테크 벤처를 위한 대규모 자본이 유입돼 핀테크 분야의 투자 총액과 거래 건수가 빠르게 증가하고 있다.
영국 가디언의 KPMG 보고서에 따르면 2021년 상반기 기준 전세계 총 핀테크 자금은 2456건의 거래에서 980억달러로 지난해 하반기(871억달러)보다 약 10% 늘었다. 2020년 코로나19로 인한 투자 감소에서 크게 반등했음을 나타낸다.
[그래픽=포춘코리아]글로벌 핀테크 이끄는 미국과 영국
현재 핀테크 시장에서 강세로 떠오른 국가는 미국과 영국이다. 그 중 미국은 단연 압도적인 규모를 자랑한다. KPMG에 따르면 2021년 상반기 전세계 총 핀테크 자금 980억달러 중 미국이 무려 420억달러를 차지했다.
영국은 미국의 뒤를 이은 세계 2위 핀테크 국가다. 영국은 핀테크 산업을 전략적으로 육성하고 있다. 실제 2021년 상반기에만 245억달러의 자금이 몰려들어 2020년 총 투자액인 59억달러를 한참 웃돈 것으로 나타났다.
영국의 핀테크 기업에 대한 인수합병(M&A)과 벤처캐피털(VC) 투자 건수도 2021년 상반기에만 283건에 달해 미국에 이어 2위를 차지했다. 런던증권거래소가 금융정보업체 리피니티브를 148억달러에 인수하면서, 상반기 핀테크 업계 최대 빅딜이 영국에서 성사된 점도 주목할 만하다.
이처럼 영국의 핀테크 산업의 성장이 가파른 이유는 영국 은행들의 약 60%가 디지털 전환을 위해 핀테크 업체와 협력하고 있기 때문이다.
[이미지=포춘코리아]‘더딘 걸음’ 한국 핀테크 산업
전세계 핀테크 시장이 이처럼 활발함에도 불구하고, 한국의 핀테크 산업의 발전 수준은 글로벌 순위에서 점점 밀려나고 있다. 글로벌 리서치업체 핀덱서블에 따르면 주요국 핀테크 산업 발전 순위에서 한국은 2020년 18위에서 2021년 26위로 8계단이나 추락했다.
국내 핀테크 기업들은 최근 2년간 매출 성장률이 10%대에 그쳤다는 분석도 나온다. 기업평가사이트 ‘CEO스코어’가 올해 8월 186개 핀테크 기업 실적을 조사한 결과, 이들 기업의 작년 매출은 4조5089억원으로 집계됐다.
해외 시장의 가파른 성장률과 비교하면 매우 완만한 성장세다. 세계 추세에 한참 뒤쳐진다는 해석도 나온다.
국내의 기존 금융기관이나 글로벌 핀테크 기업들과 비교했을 때 규모 면에서는 아직 갈 길이 먼 것이 현실이다. 전세계 핀테크 유니콘 94개 중 한국 기업은 단 1개에 불과하고, 국내 전체 핀테크 종사자 수는 글로벌 핀테크 기업 1개사 수준이다.
류영준 한국핀테크산업협회장은 지난해 11월 24일 열린 기자간담회에서 “해외 핀테크 기업들은 유니콘을 넘어 더 강력한 드래곤으로 성장해 나가고 있지만, 우리는 혁신 지수가 점차 하락하고 있다”면서 “한국 핀테크 산업도 글로벌 흐름을 따라가고 육성해야 할 때다”라고 지적했다.
당국 규제에 주춤하는 국내 핀테크 시장
2030세대의 96%가 사용할 정도로 핀테크 플랫폼은 확산됐지만, 정부의 규제가 발전 속도를 더디게 만들고 있다는 것이 업계의 지적이다. 규제의 촉발은 금융소비자보호법(금소법) 시행이다. 금융당국은 소비자 보호를 강화한 내용을 담아 마련한 금융소비자법은 지난해 10월부터 본격 시행하고 있다.
금소법시행의 골자는 허위 상품 중개로 인한 소비자 피해 최소화다. 이 과정에서 금융당국은 핀테크 업체가 소비자에게 금융상품을 소개하는 행위를 ‘광고’가 아닌 ‘중개’로 판단해 이를 규제한다는 내용을 담으면서 핀테크 업체는 직격탄을 맞은 것이다.
결국 핀테크업체들이 일부 보험 서비스를 중단하는 사태로 이어졌다. 핀테크 업계는 억지로 서비스를 재개할 수는 있지만 핀테크 서비스의 최대 장점인 ‘편리함’을 잃게 돼 결국 소비자의 불편이 커질 거라는 우려를 들어 금융당국에 개정안 검토를 촉구했다.
그러나 금융위원회 측은 단호했다. 핀테크 온라인 채널이 여러 금융상품 판매채널 중 하나이기에 그에 따른 금융소비자법령을 준수할 것을 거듭 강조하고 있는 것이다.
금융위는 “혁신을 추구하더라도 금융규제와 감독으로부터 예외 적용을 받기보다는 금융소비자보호 및 건전한 시장질서유지를 위해 함께 노력해야 한다”며 “핀테크 업계의 질의사항 및 애로사항을 신중하게 검토해 나갈 것”이라는 입장이다.
[표=포춘코리아]업계 “규제보다 육성책 마련 필요”
핀테크 업계에선 무분별한 규제 대신 글로벌 시장에서 경쟁력을 발휘할 수 있는 산업 육성 정책이 필요하다고 호소한다. 금융플랫폼 등 핀테크 업계는 시스템을 개선할 수 있게 금소법 계도 기간을 늘리고 핀테크 서비스의 혁신성과 상품의 단순성 등을 고려해 금소법을 기존 금융업권과 차등 적용해야 한다고 주장하고 있다. 또한 소규모 인허가를 도입한 전자금융거래법 개정안의 시급한 통과가 절실하다는 목소리도 나온다.
장성원 한국핀테크협회 사무처장은 “전자금융거래법 개정안은 시대의 변화에 따른 ‘디지털 금융 기본법’으로, 핀테크 뿐만 아니라 우리나라 금융 산업 전체가 앞으로 나아가야 할 방향”이라며 “스몰라이선스 도입으로 신규 플레이어 진입이 원활해지면서 역동적 금융 생태계 조성에 이바지하고 이는 결국 소비자 편익 증진으로 이어질 것”이라고 설명했다.
장 사무처장은 “전자금융업자들이 ‘동일라이선스 동일규제’를 준수하고 보호받을 수 있도록, 디지털 금융 발전에 부합하는 제도와 규제 체계 개편이 반영돼 있는 전자금융거래법 개정이 반드시 필요하다”고 덧붙였다.
류영준 한국핀테크 산업협회 회장이 지난해 11월24일 진행된 기자간담회에서 발언하고 있다. [사진=한국핀테크 산업협회]
또한 개발 단계만이라도 망분리 규제를 완화해 개발자 인력 이탈을 막아야 한다는 업계의 지적도 나온다.
정인영 핀테크산업협회 부회장은 “망분리 규제로 모바일 개발 시에 필수적인 오픈소스나 라이브러리 사용이 제한돼 개발자들이 핀테크 기업을 꺼려한다”며 “핀테크 업권 뿐만 아니라 금융권 전체의 디지털 전환을 위해서는 개발 단계만 망분리 예외로 하는 등 합리화가 필요하다”고 말했다.
촘촘한 규제망에 신규 핀테크 스타트업의 진입 역시 쉽지 않아 많은 개발자들이 이탈하고 있다는 것이다. 이같은 부분만 개선되면 풍부한 일자리 창출도 가능하다는 것이 업계의 설명이다.
류영준 한국핀테크산업협회장은 “기존 금융기관이나 글로벌 핀테크 시장과 비교해 아직 한국 핀테크는 초기단계에 불과하다”며 “앞으로 글로벌 시장에서 경쟁할 수 있는 핀테크 기업이 많이 등장할 수 있도록 지속적인 육성지원책이 필요하다”고 말했다.
이어 “국내 핀테크 기업들의 혁신적인 서비스로 인해 국민들의 금융 생활이 편해졌고, 전문적인 금융 서비스의 문턱이 낮아졌으며, 금융 소비자들이 시간과 비용을 절약할 수 있게 됐다”며 “그 과정에서 많은 일자리도 창출해내고 있다”고 덧붙였다.
[표=포춘코리아]김동현 기자 [email protected]
베트남 핀테크시장, 2024년까지 180억달러로 성장 전망
– 현재 핀테크기업 97개, 5년전보다 85%↑…신규 사용자 2950만명 증가
2016년 7억달러 규모이던 베트남 핀테크시장은 현재 45억달러로 커졌으며, 이르면 2024년 180억달러까지 늘어날 것으로 전망되고 있다.(사진=lao dong)
[인사이드비나=호치민, 응웬 늇(Nguyen nhut) 기자] 베트남 핀테크시장 규모가 오는 2024년180억달러로 성장할 것으로 전망됐다.금융지주사인 로보캐시그룹(Robocash Group)에 따르면 2016년 7억달러 규모이던 베트남 핀테크시장은 현재 45억달러로 커졌으며, 이르면 2024년 180억달러까지 성장할 것으로 전망됐다.
베트남은 역내국가 가운데 싱가포르 다음으로 핀테크기업에 대한 자금조달 규모가 큰 국가로, 전체 벤처투자중 93%가 전자지갑 및 전자결제에 집중돼있다.
현재 핀테크기업수는 97개로 5년전보다 85% 증가했다. 그러나 경쟁이 격화됨에 따라 2016년 이후 매년 11개씩 창업되던 핀테크기업은 2개로 줄었다.
핀테크시장 거래량은 2016년 이후 152.8% 증가했으며, 이 기간 신규 사용자수는 2950만명이 늘었다.
베트남인들은 매초 최소 1개 이상의 핀테크서비스를 사용중이며, 특히 ▲온라인거래 ▲전자결제 ▲전자지갑 부문의 서비스 수요가 두드러지는 것으로 나타났다.
로보캐시그룹은 베트남인들의 높은 핀테크 수요와 함께 정부가 핀테크를 비롯한 금융기술에 대한 지원정책을 강화하고 있다는 점을 근거로, 베트남 핀테크시장 규모는 앞으로도 꾸준히 성장할 것으로 내다봤다.
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우리 삶 속의 핀테크, 현재와 미래
INTRO – 우리 삶 속의 핀테크, 현재와 미래
Editor 박 수용 서강대학교 교수
서강대학교에서 전자계산학을 공부하고 죠지 메이슨대학교에서 정보기술학 박사 학위를 받은 필자는 핀테크, 블록체인, 소프트웨어공학에 대해 연구하였다.
정보통신산업진흥원(NIPA) 원장을 역임하였으며 현재 글로벌 핀테크 연구원 원장을 맡고 있다.
2015년 초까지만 해도 우리에게 약간은 생소했던 ‘핀테크’, 이미 세계경제에서는 뉴 노멀(New Normal), 즉 새롭게 일반화된 영역으로 자리매김하고 있다.
우리는 앞서있는 IT인프라 환경을 기반으로 금융이 세계 무대로 진출하고 새로운 산업을 일으킬 수 있는 기회를 만들어야 할 것이다.
핀테크를 통하여 금융 소비자에게는 편리한 서비스를 제공하는 동시에 다양한 기술과의 융합을 통한 새로운 기업들이 미래에 많이 나오기를 기대한다.
일반적으로 핀테크를 ‘금융(Financial)과 기술(Technology)이 결합한 융합 산업’이라고 정의하고 있다.
전통적인 금융 산업에서도 강력한 IT기술의 뒷받침이 있었다. 특히, IT 강국인 우리나라는 인터넷뱅킹 등이 보편화된 지 오래다.
최근 화두가 되고 있는 핀테크는 이와는 다른 것인가? 핀테크는 두 가지 관점으로 정의할 수 있다.
하나는 전통적인 핀테크(Traditional Fintech)로 인터넷 뱅킹처럼 IT기술을 통한 기존 금융서비스의 자동화·효율화를 목표로 하는 것이다.
다른 하나는 신생 핀테크(Emergent Fintech)로 기존의 전통적인 금융서비스를 IT기술을 활용한 혁신 서비스로 대체하는 것으로서 주로 비금융기업이 IT기술을 통해 금융서비스를 직접 제공하는 형태로 나타난다.
국내에서는 얼마 전부터 추진 중인 카카오뱅크 등 IT기업 주도의 인터넷전문은행이 그 예이다.
최근 전 세계적인 투자와 이목이 집중되고 있는 부분은 파괴적 혁신(Disruptive Innovation)의 신생 핀테크이다.
핀테크 산업은 표 1과 같이 대출, 결제, 송금, 자산관리, 디지털 화폐 등의 분야로 세분화될 수 있다( 표 1 참조).
국내 핀테크 활용 사례
핀테크는 이미 우리 삶 속에 침투하여 우리의 일상을 변화시키고 있다.
많은 서비스들 중 가장 각광받고 있고 일반인이 접하기 쉬운 서비스가 바로 간편 결제 서비스이다.
우리나라 결제 시스템은 가장 간편한 서비스를 제공하고 있다.
하지만 이는 오로지 오프라인 결제시장에만 한정되어 있다.
온라인 결제의 경우 Active X, 공인인증서, 복잡한 결제 프로세스 등 제약점이 많다.
하지만 모바일 간편 결제 출시 이후 이러한 문제점들을 한 번에 해결하며, 모바일 쇼핑시장의 급격한 성장을 이끌어 내고 있다.
디지털 네이티브 또는 밀레니엄 세대를 Now세대라고 한다. 그만큼 기다림의 미덕보다는 ‘지금 바로’를 요구하는 세대이다.
친구들과의 대화 중에 쇼핑하고 싶은 품목이 나오면 그 즉시 인터넷으로 검색하여 바로 모바일을 통해 결제하는 것이 일상이 되어버린 것이다.
이러한 즉시성에 대한 요구는 젊은 세대만의 이야기는 아닌 것 같다.
어느 40대 중반 지인의 얘기다. 머릿속으로는 이것을 살까말까 고민이 안 끝났는데, 손가락은 이미 핸드폰의 결제 버튼을 눌러 버린 자신을 발견하고 깜짝 놀라곤 한다.
모바일 간편 결제뿐 아니라, 은행 업무 중 사용빈도가 높은 계좌이체 또한 핀테크 기술이 활용되고 있다.
국내에서 개발된 Toss을 이용하면, 기존에 4∼5단계의 프로세스를 2단계로 줄여 사용 시간을 절반으로 감소 시킬 수 있다.
선진국 핀테크 활용 사례
해외에서 가장 놀랄 만한 성장세를 보여주고 있는 것이 P2P(Peer to Peer) 대출 서비스 시장이다.
P2P 대출 서비스는 원래의 대출 서비스처럼 기존 은행이나 기타 금융 중개 기관을 거치지 않고 투자자와 대출 신청자가 온라인을 통해 직접적으로 계약하는 서비스를 말한다.
미국에서는 2005년 이후 지속적인 성장세를 보이고 있으며, 특히 2007년 Facebook을 기반으로 등장한 Lending Club은 현재 세계에서 가장 규모가 큰 P2P 대출 서비스 업체이다( 그림 4 참조).
P2P 대출 서비스는 개개인이 대출 서비스를 이용하는 방식에 혁신을 불러왔다.
기존에 대출을 받기 위해서는 각종 서류를 구비해야 하고 이를 가지고 은행 지점에 방문하여 대면 인증 절차를 거쳐야만 했다.
하지만 P2P 대출 서비스는 이런 복잡한 절차를 혁신적으로 변화시켰다.
개인 대출 사용자는 서류를 준비할 필요가 없다. 앞서 언급한 Lending Club의 경우, 단지 자신의 SNS 계정 정보를 알려주기만 하면 된다.
이를 바탕으로 P2P 대출 서비스 업체는 대출 신청인의 SNS 활동 정보를 수집, 분석하여 대출 적격 심사를 진행한다.
위와 같은 방식으로 대출 심사를 진행하기 때문에 대출 문턱이 낮아져 기존 은행이나 금융기업 등에서 대출을 받지 못했던 사용자도 쉽게 대출을 받을 수 있는 기회를 가질 수 있게 되었다.
개발도상국 핀테크 활용 사례
IT인프라가 발달한 선진국과 달리 후진국에서 핀테크 기술이 활용될 수 있을까 하는 의문점을 가질 수 있다.
여기 M-pesa가 바로 후진국에서 이용되어, 문화적·경제적으로 사회를 변화시키고 있는 기술이다.
현재 개발도상국은 금융 인프라가 제대로 구축되지 않아 은행이 없는 나라가 많으며 있어도 제대로 된 송금 및 결제 시스템이 구축되어 있지 않다.
그렇지만 개발도상국 국민의 80% 이상이 핸드폰을 소유하고 있기 때문에 M-pesa라는 모바일 결제&송금 시스템 구축하였다.
M-pesa는 휴대폰으로 상대의 번호와 금액을 적으면 송금이 가능하며 또한 M-pesa를 취급하는 가게에서도 결제가 가능하다.
M-pesa의 경우 가맹점과 사용하는 사람이 굉장히 많기 때문에 케냐 등의 개발도상국에서는 안전 자산으로 취급되고 있다.
M-pesa를 이용 확대로 인하여 급여체계가 투명해 지고, 정부의 세금 징수율 또한 올라갔다.
또한 기존 금융권 및 사업 분야와 융합하여 새로운 서비스를 창출하고 있으며, 이를 통해 국민 생활을 진보시키고 있다.
핀테크 전망
핀테크 서비스는 이미 글로벌 트렌드로 성장하고 새로운 금융 시장의 시대를 열어가고 있는 중이다.
미국, 영국 등을 중심으로 꾸준한 성장세를 보이던 핀테크 시장은 2010년부터 연평균 130%의 엄청난 성장 규모를 보여주고 있고 2016년에는 640억 달러, 2025년에는 1조 달러까지 증가 할 것이라는 전망이 나오고 있다.
[테크리포트]2022 핀테크 산업동향 ‘6가지 기술 트렌드’
첨단 정보기술 솔루션에 관한 시장조사에서 금융서비스 부문 비중이 크다. 해외 미디어 인포메이션위크는 코로나19 팬데믹 이전에는 금융권이 인공지능(AI) 등 신기술 도입에 보수적이었지만 팬데믹 이후에 모든 금융서비스가 자동화, 소비자 중심 서비스로 빠르게 전환하고 있다고 전했다. 금융 산업을 강타한 혁신 중 하나는 핀테크다. 인포메이션위크, 핀테크 매거진 등 해외 미디어와 시장조사업체가 전망하는 2022년 핀테크 산업 동향은 다음의 6가지로 요약된다.
1. 화이트 레이블 금융 상품 확산
화이트 레이블은 핀테크 분야에서 큰 비중을 차지할 것으로 전망된다. 화이트 레이블이란 서비스형 뱅킹(BaaS)과 핀테크 기술로 구현되는 대표 금융 상품이다. 상품은 금융사가 만들고 제공하지만(금융사=디스트리뷰터) 소비자 서비스는 비금융권 업체의 온라인 플랫폼(=리셀러)에서 이뤄진다. 복잡한 재무관리 환경에서 화이트 레이블 핀테크 솔루션은 기업이 손쉽게 글로벌 결제 게이트웨이를 만들 수 있게 해준다. 디스트리뷰터인 금융사에는 더욱 넓은 고객 기반을 제공하고, 리셀러인 비금융 기업은 신규 고객 서비스에 투입되는 초기 비용을 최소화할 수 있다.
금융서비스 전문 미디어 파이낸셜 브랜드는 임베디드 뱅킹에서 임베디드 파이낸스(금융)로 발전하고 있다고 지적한다. 임베디드 뱅킹은 비금융 회사 애플리케이션(앱)에서 떠나지 않으면서 쉽고 유연하게 예금, 저축, 결제, 대출 등 은행 업무를 제공하는 것이다. 비금융 기업은 고객 유지와 관계 향상의 가치를 얻는다. 컨설팅 기업 매킨지는 “소매유통, 통신서비스, 정보기술(IT), 자동차 제조, 보험사, 물류업까지 모든 산업에서 소비자 대상 서비스에 임베디드 금융서비스를 고려하고 출시할 준비를 하고 있다”고 밝혔다. 일각에서는 임베디드 금융이 전통 은행 모델과 고객과 관계에 위협적일 것으로 전망하지만 금융사 역시 2300억달러(약 272조원) 규모로 기대되는 시장에 참여할 기회를 얻는다.
2. 데이터 어그리게이터
데이터 어그리게이터, 즉 데이터 수집 업체 역할이 더욱 커질 것으로 보인다. 데이터 수집업체는 핀테크 기업과 금융기관을 개인 사용자나 기업의 금융 계좌와 연결하고 금융서비스에 필요한 정보를 제공하는 역할을 한다. 플래드, 엔베스트넷 요들, MX테크놀로지스 등이 대표적이다. 데이터 어그리게이터의 금융 데이터 수집으로 소비자의 당좌 예금 계좌, 투자 계좌, 신용카드 계좌, 주택담보대출 등을 한 번에 투명하게 볼 수 있다. 이는 화면 스크래핑이나 API를 이용해 은행의 정보에 액세스, 집계, 공유 및 저장하고 소비자 금융 계정 및 거래 데이터를 컴파일하도록 해준다. 가령 엔베스트넷 요들은 금융기관 외부에 있는 투자나 신용카드 등 여러 소스에서 데이터를 찾아 제공한다. 핀테크 기업은 이 투명성을 활용해 자사 고객에게 추가 서비스를 제공할 수 있다.
2020년 지구촌에서 매초마다 1.7MB 데이터를 만들었다는 통계가 있다. 핀테크 업체와 고객은 금융 상태를 보다 포괄적으로 파악하기 위해 많은 데이터를 수집하고 이를 통해 다시 방대한 데이터를 생성해낸다. 금융기관은 데이터 수집업체와 협력해 고객 이탈 방지와 서비스 개선에 빅데이터를 사용할 수 있다. 핀테크 매거진은 중국 내에서 핀테크와 빅데이터 기술이 어떻게 농촌 지역 금융서비스를 개선시킬 수 있었는지 소개했다.
중국은 도시 거주자나 부유층에겐 적극 금융 상품을 제공하고 해당 고객은 이를 통해 자산관리를 할 수 있지만 농촌은 그렇지 못했다. 핀테크 매거진은 중국 은행이 농촌 지역에 소액 대출과 낮은 수익성을 가진 고위험지역으로 여겨 대출을 꺼려왔지만 앤트 파이낸셜과 같은 핀테크 기업이 데이터 분석 기술을 사용해 농촌 지역사회에 접근성을 높일 수 있었다고 전한다. 앤트 파이낸셜은 빅데이터 분석으로 신용위험을 평가하고 보다 정확한 서비스를 제공할 수 있었다. 핀테크 기업은 중국 농촌지역 자금 부족, 정보 비대칭, 인프라 부실 등 문제를 해결하는 데 도움을 주고 디지털 마케팅 채널이나 온라인 판매를 통해 인터넷 접속이 가능한 지역별로 많은 고객을 모을 수 있게 됐다.
3. 블록체인 기술과 사이버 보안
마켓앤마켓에 따르면 2021년 세계 블록체인 시장은 49억달러(약 5조8000억원) 규모이며 무려 68.4%의 연평균 성장률로 2026년이면 674억달러(약 80조원) 규모에 이를 것으로 전망된다. 디지털 트랜잭션에서 가장 중요한 금융혁신이 블록체인이라는 점은 두말할 것 없다. 분산화된 관리로 특정 개인이나 기업, 정부, 은행이 통제할 수 없기 때문이다. 일부 기업은 첨단 핀테크 기술이 빠르게 채택되고 있는 것에 대해 보안 문제를 염려하지만 안전한 디지털 거래 원장을 만드는 데 블록체인 채택이 증가하고 있는 것도 무시할 수는 없다. 블록체인은 은행과 금융기관의 비효율성을 제거해줄 수 있는데 이러한 비효율성은 주로 정산과 종료 절차에서 발생한다.
핀테크 산업에 주는 블록체인의 가장 큰 영향은 금융 사기와 사이버 공격을 줄여준다는 것이다. 블록체인은 데이터 유출을 막고 비교 분석으로 부정행위를 탐지해낸다. 핀테크 기업은 누군가의 개입이 없는 안전한 정보를 탈중앙화된 네트워크를 통해 전송하거나 공유할 수 있다. 마켓앤마켓은 △뱅킹과 사이버 보안에서의 확산 △결제와 스마트 계약, 디지털 ID에서의 채택 급증 △정부 차원 이니셔티브 등과 함께 이 시장에 몰려드는 벤처 캐피털 펀딩과 투자로 블록체인 시장이 더더욱 커지고 있다고 전했다.
4. RPA·인텔리전스 프로세스 자동화
로봇공정자동화(RPA)를 사용해 금융기관은 비교적 적은 투자로 더 나은 작업 효율성을 얻을 수 있다. RPA는 소프트웨어 봇을 사용해 일상적이고 반복적인 비즈니스 활동을 수행하는 것으로, 인포메이션위크는 RPA가 단순 반복 업무로부터 인적 자원을 해방시키고 보다 가치 있는 업무에 효율적으로 배치할 수 있도록 해준다고 전한다.
파이낸셜 브랜드 역시 최근 기사에서 2022년 리테일뱅킹 기술 6가지 트렌드 중 하나로 지능형 프로세스 자동화를 꼽았다. 매킨지는 수십년 내에 인력이 수행하던 기존 업무의 절반 가까이가 자동화될 것으로 보고 있다. 2025년께 500억개 이상 기기가 사물인터넷(IoT)에 연결될 것이며 로봇, 자동화, 3D 프린팅 등을 통해 연간 약 79.4ZB(제타바이트) 데이터가 생성된다는 전망이다.
그랜드뷰 리서치의 RTA 보고서에 따르면 지난해 세계 RPA 시장은 15억7000만달러(약 1조8000억원) 규모였으며 2021년부터 32.8%의 연간평균성장률로 2028년 말이면 137억4000만달러(약 16조3000억원) 규모에 이를 것으로 예상된다. 그랜드뷰 리서치는 “RPA와 머신러닝을 통합하면 소프트웨어 봇 기능을 규칙 기반 프로세스 이상으로 향상시켜 사람과 비슷한 수준의 의사결정 기술을 수행할 수 있으며 AI와 통합하면 비정형 데이터의 구조화, 비즈니스 통찰력과 데이터 무결성 향상 등을 지원할 수 있다”고 설명했다.
5. 결제 기술의 변화-캐시리스와 음성 지원 결제
캐시리스(cashless), 즉 무현금 결제 방식도 확산될 것으로 보인다. 나아가 신용카드 등 플라스틱 미디어 역시 줄어들 전망이다. 영국은 2026년께 거의 모든 결제에서 현금을 찾아볼 수 없을 것으로 보고 있다. 글로벌프로세싱 서비스(GPS)에 따르면 스웨덴은 2023년 3월까지 완전 무현금의 디지털 결제로 전환한다는 계획이다. 미국 샌프란시스코 소재 페더럴 리저브 뱅크에 따르면 미국에선 2020년 기준 모든 결제에서 전액 현금을 사용하는 비중은 26%, 10달러 이하 소액 결제에서 현금을 사용하는 경우는 47%였다.
무현금 결제는 자동화된 매장 증가와 이에 따라 휴대폰을 통한 비접촉식 결제 수단을 대중적으로 사용하면서 촉진될 것으로 보인다. 물리적 미디어로 된 신용카드와 직불카드 발행도 줄어들 것으로 보고 있다. 음성 기술은 결제를 포함한 전반적인 고객 경험을 향상시키고 있다. 핀테크뿐 아니라 모든 산업에서 음성 기반 기술은 현재의 ARS 차원을 넘어설 것으로 기대된다. 여기에는 자연어 처리 기술이 기여한다. 특히 비대면 금융 거래가 확산될수록 자연어 처리 기술에 의한 음성 지원은 늘어날 것으로 보인다.
음성 기술 장점은 키 입력보다 빠른시간 내에 필요한 정보를 획득할 수 있다는 점이다. 젊은 소비자층에서 카톡 등 키 입력 방식을 선호하는 것은 실제 사람과의 대화에 부담을 느끼기 때문이다. 자연어 처리, 자연어 이해, 자연어 생성의 기술 향상은 사람이 아닌 시스템과 상담하지만 사람 상담원과 동일한 수준으로 대화 및 상호작용할 수 있게 해주고 이는 은행의 고객 관계 관리 증진에 막강한 도움을 줄 수 있다.
6. 디지털 뱅킹과 지점 폐쇄 가속화
디지털 뱅킹은 사실상 새로운 흐름으로 보긴 어렵지만 2022년에도 가속화될 것임은 분명하다. 팬데믹과 소비자 행태 변화 등을 이유로 비대면 금융 거래가 증가하고 모바일 뱅킹, 디지털 뱅킹이 확산되고 있다. 이는 은행 등 금융기관들이 인구밀집도가 낮은 지역에 대해서는 지점을 폐쇄하는 현상을 낳고 있다. 영국 위치 조사에 따르면 2021년 12월 기준, 2015년 1월부터 매월 54개꼴로 현재까지 4734개의 영국 시중은행 지점들이 폐쇄했거나 폐쇄 예정인 것으로 나타났다. 2021년만 놓고 보면 736개 지점, 2022년 말이면 추가로 220개 지점이 폐쇄될 것으로 보고 있다. 은행 지점 폐쇄의 가장 큰 이유는 모바일 등 온라인 뱅킹, 디지털 뱅킹의 확산이다. 영국 은행 연합회인 UK파이낸스에 따르면 2020년 기준 영국 성인 3분의 2에 해당하는 72%가 온라인 뱅킹을 사용하고 있으며 모바일 뱅킹 이용자는 절반을 넘어선 54%다.
미국도 마찬가지다. 미국 통계조사 업체 스테이티스타 자료에 따르면 2021년 미국 시민 64.6%가 온라인뱅킹을 이용하고 있으며, 이는 마침내 온라인뱅킹이 금융의 변혁적 도구가 됐다는 것을 의미한다. 지점 폐쇄까지는 아니더라도 지점당 일일 방문 고객 숫자가 예년보다 줄어들고 있다는 조사도 있다.
디지털 뱅킹은 단지 종이와 현금이 사라진 금융 거래를 뜻하는 게 아니다. 이는 오랜 시간 동안 금융서비스를 장악했던 전통적 중앙집중형 뱅킹 모델에서 분산형의 기술 중심적 뱅킹모델로 전환을 뜻한다. 블록체인도 힘을 보태고 있는 분산형 모델은 DeFi(Decentralized Finance)로 통칭되며 금융 산업 패러다임 시프트를 일으키고 있다.
박현선기자 [email protected]
새로워진 핀테크 시장
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[보고서]핀테크 산업 동향 및 전망
초록
1. 서론
핀테크(FinTech)는 금융(Financial)과 기술(Technology)의 합성어로, 금융과 IT의 융합을 통해 금융서비스 및 관련 산업의 파괴적 변화를 통칭한다. 금융서비스의 변화로는 모바일, SNS, 빅데이터 등 새로운 IT 기술 등을 활용하여 모바일뱅킹이나 앱카드, 가상화폐 외환 송금, P2P 대출 등과 같이 기존 금융 기법과 차별화된 기술 기반 금융서비스 혁신을 예로 들 수 있다. 산업의 변화로는 알리페이, 카카오페이 등과 같이 혁신적 비금융기업이 보유 기술이나 플랫폼을 기반으로 지급결제와 같은 금융서비스를 사용자에게 직접 제공하는 등 비금융기업의 금융산업 진출을 대표적인 사례로 볼 수 있다.
핀테크 기반 금융서비스는 더 싼 수수료, 손쉬운 계좌 개설, 다양하고 혁신적인 금융서비스 등에 힘입어 사용자들이 급격하게 증가했다. “조만간 은행이 필요하지 않게 된다(Soon, You Won’t Need A Bank)”는 《Business Insider》의 기사는 핀테크가 금융산업에 미치는 영향을 잘 표현한다. 《Business Insider》는 핀테크 기술의 빠른 성장과 스타트업의 잇단 등장으로 은행 업무의 대부분을 핀테크 기업이 대체할 것으로 보았다. 최근에는 인터넷은행의 비대면 계좌 개설 및 모바일앱, 카카오페이 등을 이용해 지급결제, 대출, 송금, 자산관리 등 대부분의 은행 업무를 모바일로 간편하게 처리할 수 있다. 또한 이러한 모바일을 이용한 금융서비스 활용 증가는 모바일 트래픽의 대폭 증가를 불러와 스마트폰, 보안, 통신 등 관련 산업의 기술 발전을 요구하게 되면서 산업 간 융합이 더욱 가속되고 있다.
국가별 금융소비자의 핀테크 활용 정도를 살펴보면 평균 64%에 달하며, 한국은 67%로 중간 수준에 위치하고 있다. 중국, 인도 등이 87%로 가장 높고 일본 34%, 프랑스 35%, 미국 46%로 낮은 수준이다. 중국 알리페이는 매달 5억 명 이상이 사용하는 지급결제 서비스로 알리페이를 이용해 구걸하는 걸인들의 모습이 웨이보에 오르는 등 이미 현금 없는 사회에 진입한 모습을 보여준다. 본 보고서에서는 핀테크 산업의 최근 트렌드를 분석해 향후 발전 방향을 살펴보고자 한다. 구체적으로 핀테크 산업의 최근 트렌드를 비즈니스 측면과 기술 측면으로 구분해 살펴보고 핀테크 기업의 구체적 사례를 통해 향후 핀테크 산업의 발전 방향을 파악하고자 한다.
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사람들이 주제에 대해 자주 검색하는 키워드 [풀버전] 핀테크, 금융을 바꾼 게임 체인저ㅣEBS 비즈니스 리뷰 플러스 김강원 편
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